お金を借りる方法には、カードローンやキャッシング、銀行での借り入れなどいくつかの方法があります。どの借入方法が向いているかは、「急いでお金を借りたい」、「なるべく低金利で借りたい」など優先したい条件によってさまざまです。

本記事では、お金を借りたい人の状況や優先度に応じた借入方法を6つのパターンに分けてご紹介します。

【状況別】お金を借りる主な方法

一言でお金を借りるといっても、「人から借りる」「貸金業者を利用する」「銀行融資を受ける」など、さまざまな方法がありますが、自分の希望や状況によっておすすめの方法は異なります。
そこで、「即日借りる方法」「低金利で借りる方法」「審査なしで借りる方法」「事業資金を借りる方法」「学生が借りる方法」「生活困窮時に借りる方法」の6つの借入方法をご紹介します。

■おすすめの借入方法や借入先

即日、お金を借りる方法

今すぐにでもお金を借りたいという場合におすすめの方法として、「消費者金融系カードローン」「クレジットカード付帯のキャッシング」があります。

■即日、お金を借りたいときにおすすめの借入方法

利用可能額は、利用者の収入や借入状況によって変動します。

消費者金融系カードローンで借りる

消費者金融系カードローンは、お申し込みをしてからお借り入れまでのスピードが早く、最短即日でお金を借りることも可能です。ただし、上限金利は17.0％～18.0％と高めに設定されています。
すぐにお金が必要な場合は、銀行系カードローン、信販・クレジット系カードローンに比べて融資までのスピードが早い消費者金融系カードローンが向いているといえます。

クレジットカード付帯のキャッシングで借りる

ショッピングなどに利用するクレジットカードにすでにキャッシング枠を設定している場合、クレジットカードを利用して即日借り入れを行うことができます。

設定されたキャッシング枠の範囲内であれば、手持ちのクレジットカードを使ってコンビニATMなどで手軽に現金を引き出せるので、使い勝手は非常にいいでしょう。金利は15.0％～18.0％とカードローンより金利幅が限定されています。

ただし、クレジットカードにキャッシング枠が設定されていなければ、申し込みをし、審査に通る必要があります。当日の借り入れは難しい場合がありますので注意しましょう。

クレジットカード付帯のキャッシングとカードローンの違いについて詳しく知りたい方はこちらをご参照ください。カードローンの選び方とは？初心者が知っておくべきポイントを紹介！

SMBCモビットは即日融資に対応！お申し込みから最短15分で融資完了

カードローンのSMBCモビットなら、お申し込みはWEBで完結、スマートフォンからのお申し込みも可能です。お借り入れが可能かどうか、すぐに分かる10秒簡易審査結果表示があり、本審査の結果を経て契約可能であれば最短15分で融資が完了します。
契約後は、スマートフォンで原則24時間、借入返済ができます。銀行振込によるお借り入れやインターネット返済のほか、SMBCモビット公式スマホアプリを利用して、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATMでのお借り入れやご返済にも対応しているため、大変便利です。

■SMBCモビットの特徴

24時間申込対応：毎月最終月曜日の2:00～7:00のあいだはメンテナンスのためお申し込みできません。

最短15分で融資完了：お申し込みの時間帯や審査の状況により、融資完了までにお時間がかかる場合があります。

10秒簡易審査結果表示：別途本審査がございます。

低金利でなるべく早くお金を借りる方法

借り入れを行うときに気になるのが、金利の負担についてです。より返済の負担を軽減するために、「なるべく低金利で借りたい」と考えている人も多いのではないでしょうか。
低金利かつなるべく早くお金を借りる方法として、銀行系カードローンや信販・クレジット系カードローンが挙げられます。

銀行系カードローンで借りる

銀行系カードローンは、メガバンクや地方銀行・信用金庫などが提供している個人向けの融資サービスで、上限金利は14.0％～15.0％程度と、消費者金融系カードローンと比べて低めに設定されています。ただし、借り入れまでのスピードは銀行によってさまざまです。中には当日借り入れができるところもありますが、遅ければお申し込みから1週間程度かかる場合もあります。
なお、銀行は貸金業者ではなく金融機関のため、銀行系カードローンは貸金業法にある総量規制の対象となりません。ただし、銀行系カードローンも、銀行ごとに自主規制ルールがありますので、必ずしも総量規制を超えたお借り入れができるわけではありません。

信販・クレジット系カードローンで借りる

信販・クレジット系カードローンの金利も銀行系カードローンとほぼ変わらず、上限金利が年14.0～15.0％程度となっています。長期のお借り入れを考えている人にとっては、金利の総額を低く抑えることができるため、おすすめです。

カードローンの種類や総量規制について詳しく知りたい方はこちらをご参照ください。ノンバンクと銀行の違いとは？カードローンでの比較を一覧で解説総量規制とは？カードローン利用者を保護するしくみと対象外の条件

多少時間がかかっても低金利でお金を借りる方法

金融機関のローン商品は借り入れまでに時間がかかることが多いものの、比較的低金利で借り入れができる傾向にあります。ここでは、銀行やJAバンク、ろうきん（労働金庫）、信用金庫・信用組合など各金融機関での借り入れの特徴を紹介しましょう。

銀行で借りる

銀行の融資サービスには、カーローン、住宅ローンといった用途が限定されたものと、用途を問わないフリーローンがあります。
金利の低さが魅力ですが、「提出書類が多い」「担保や保証人を求められることが多い」「融資までに時間がかかる」といった傾向があります。

JAバンクで借りる

JAバンクは、JAバンク会員（JA・信用農業協同組合連合会・農林中央金庫）で構成するグループの総称です。カーローンや住宅ローンのほか、農業を仕事にしている人向けの農業融資、多目的ローン、カードローン、フリーローンなど、多彩なローンがあります。申し込みは、各地域のJA店舗で行います。
金利は低めですが、融資までに時間がかかり、毎月の最低返済額は高めな傾向があります。

ろうきん（労働金庫）で借りる

労働金庫は「ろうきん」とも呼ばれ、労働組合や生活協同組合の出資によって成り立っている金融機関のことです。
住宅ローンやカーローンのほか、カードローン、フリーローン、災害復興費用などに使える福祉ローン、自治体と労働金庫が提携して提供する利子補給制度などがあります。
金利は低めですが、保証人が不要でも保証協会の保証が必要で、融資までに時間がかかることがほとんどです。

信用金庫・信用組合で借りる

信用金庫や信用組合でも融資サービスを提供しており、基本的には銀行融資と同じような内容です。しかし、信用金庫や信用組合のほうが、より地域の実情に沿った融資プランがそろっていたり、小口融資に対応していたりすることが多くなっています。

審査なしでお金を借りる方法

金融機関や貸金業者から借り入れを行う場合は、必ず返済能力に関する審査が行われます。「審査に通るか不安」という場合は、質屋を利用する、親族や友人から借りるといった審査なしでお金を借りる方法があります。

質屋に品物を預けてお金を借りる

質屋では、品物を担保に預けることで、お金を借りることができます。特に審査はなく、身分証さえあれば利用可能です。返済しなかった場合は督促されることはなく、品物がそのまま質屋のものになります。
注意点としては、まとまったお金を借りるには、ブランド製品や貴金属、腕時計、カメラ、パソコンなど、それなりに価値がある担保が必要になることです。質入れする物によっては、思っていた金額が借りられないこともあります。

また、質屋でお金を借りる際は、「質料」が発生する点にも注意が必要です。
質料とはローンの金利のようなものですが、一般的なローンに比べて高めに設定される傾向にあります。質屋を利用する際は、質料の負担についてきちんと理解しておきましょう。

親族・友人からお金を借りる

親族や友人に相談してお金を借りるなら審査もありませんし、無利子で貸してくれる場合もあるかもしれません。ただし、お金の貸し借りが原因で、関係が悪くなる可能性もあります。
親しい間柄であっても、お金を借りる際は借用書を作成するなど、トラブルを防ぐ対策を講じるようにしましょう。

事業資金を借りる方法

新規事業の立ち上げや設備投資など事業資金の調達には、主に「日本政策金融公庫での借り入れ」と「ビジネスローンの借り入れ」の2つの方法があります。

日本政策金融公庫で借りる

日本政策金融公庫とは、中小企業や小規模事業者向けに融資や支援を行う政府系の金融機関です。創業資金や運転資金、設備投資資金などさまざまな資金使途での借り入れに対応しており、一般的な金融機関に比べて低金利で借り入れができる傾向にあります。
また、借り入れだけでなく、抱えている経営課題や資金繰りの改善についても相談できることが大きな強みです。

ビジネスローンで借りる

事業資金は、銀行や信販・クレジットカード会社が提供するビジネスローンでも借り入れが行えます。日本政策金融公庫に比べると金利は高くなる傾向にあるものの、普段利用している金融機関で相談できる安心感があります。
ただし、借入金利や借入金額などは金融機関によってさまざまで、中には決算書の提出や担保の設定が必要となるケースもあります。

学生におすすめのお金を借りる方法

「一時的に生活費が足りない」、「資格試験で受験費用が必要」といった場合、学生であれば奨学金や学生ローンを活用してお金が借りられます。

奨学金で借りる

奨学金とは、学生が経済的な理由で学業を諦めることのないように学費や生活費を貸与・支給する制度です。有名なものとして日本学生支援機構が行う奨学金制度がありますが、その他にも地方自治体や民間団体、学校などさまざまな機関が奨学金制度を設けています。
中には、無利子で借りられるものや返済が不要のものもありますので、一度対象条件に当てはまらないか確認してみるとよいでしょう。

学生ローンで借りる

金融機関によっては、学生を対象とした専用のローン商品を提供しているところもあるため、そうした商品で借り入れを行うのもひとつの方法です。
学生ローンの場合、満18歳を迎えていれば申し込みができる商品もあります。
ただし、借り入れたお金は必ず返済しなければなりません。安易な気持ちでローンを利用せず、必ず返済計画を立てたうえで借入金額を決めるようにしましょう。

生活に困窮しているときにお金を借りる方法

失業や減収などによって生活が困窮している場合は、国や地方自治体が実施している公的融資制度を活用する方法もあります。

例えば、「生活福祉資金貸付制度」では、一定の条件に当てはまる人に対して生活支援費や住居入居費などの貸し付けを行っています。「生計を立て直したいけど、当面の生活費が工面できない」、「引っ越しの際の敷金・礼金が用意できない」といった場合は、生活福祉資金貸付制度が活用できないか検討してみましょう。

また、緊急かつ一時的に生計の維持が難しくなった場合は「緊急小口資金」によって少額の貸し付けを行う制度もあります。緊急小口資金は無利子で借り入れができるため、こちらも対象条件に当てはまらないか確認してみるとよいでしょう。

お金を借りる際の注意点

お金を借りる際は利便性を重視するだけでなく、リスクや返済の負担についてしっかりと理解しておく必要があります。ここでは、借り入れを行う前に知っておきたい注意点を確認していきましょう。

お金を借りる際は計画的に

お金を借りた後は、必ず返済を行わなければなりません。もし金融機関で借り入れたローンの返済が滞った場合、今後新たな借り入れやクレジットカードの作成が難しくなることもあります。

また、無計画な借り入れを行うと返済負担が大きくなり、その後の収支バランスが崩れてしまうことも珍しくありません。

無理なく返済を続けていくためには、借り入れを行う前に必ず返済計画を立てることが大切です。

「審査なし」「ブラックOK」「個人間融資」などをうたう無登録業者には要注意

金銭の貸し付けを反復継続して事業として行う業者は「貸金業者」としての登録を受けなくてはなりません。しかし、「審査なし」「ブラックOK」「個人間融資」をうたって貸し付けを行う業者は無登録の違法業者である可能性が高いです。

こうした違法業者から借り入れを行うと高金利の返済負担が発生するだけでなく、脅迫のような取り立てが行われるリスクもあります。

不要なトラブルを避けるためにも、借り入れを行う際は金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」で
貸金業法に基づく登録を受けている業者かということを必ず確認するようにしましょう。

審査が甘い金融機関はないと考えておく

金融機関からお金を借りる際は審査が行われますが、「審査が甘い」金融機関はありません。

どの金融機関も具体的な審査基準は公開していないものの、申込者の属性、信用情報、他社の借入状況などをチェックしたうえで慎重な審査が行われます。

「審査に通るか不安」と感じることもあるかもしれませんが、審査が甘い金融機関はないと考えておきましょう。

審査に通らない原因

お金を借りる際、審査に通らないことがあります。審査に通らない原因を金融機関から教えてもらうことはできないものの、いくつか代表的な要因を知っておくことで対策を講じることができます。

信用情報に問題がある

金融機関における審査では、必ず信用情報がチェックされます。信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用状況、申込状況に関する情報です。

例えば、ローンの延滞に関する情報が記録されている場合、金融機関に「貸し付けをしても返済してもらえないのでは？」と懸念を抱かれる要因となってしまいます。

信用情報にどのような記録が残っているかは開示請求を行うことができますので、不安がある場合は一度確認してみるのもよいかもしれません。

安定した継続収入がない

ローンの審査では、収入の安定性も重視されます。毎月安定した収入があることは、「滞りなく返済ができる」という判断材料になるためです。

反対に、転職を繰り返したり定職に就いていなかったりする場合は、「ローンを回収できない」という懸念につながり、審査にとおりづらい要因となります。

短期間に複数社に申し込んでいる　

信用情報では、ローンの申込情報も共有されます。もし短期間に複数社のローンに申し込んでいると、「生活に困窮しているのでは？」と金融機関が不安を抱く要因となります。

急いでお金を借りたいときは、「とりあえず複数のローンに申し込んでみよう」と思うかもしれません。しかし、いくつものローンに同時に申し込んでもすべての審査に通過することは難しく、申込履歴に記録が残るため、信用情報に傷をつけてしまうかもしれません。

まずは、1社に絞って申し込みを行うようにしましょう。

お金を借りる際は自分の目的や優先条件に合った方法を選ぼう

お金を借りる方法には、金融機関が提供するローン商品や使途自由のカードローン、国や自治体による公的融資制度などさまざまな方法があります。今すぐにお金を借りたいのであれば、SMBCモビットなどの消費者金融系カードローンがおすすめです。借り入れをする回数が少ない、新しいカードを作る手間をかけたくない場合はクレジットカード付帯のキャッシングが便利といえるでしょう。

このようにどこからお金を借りるのがよいかは個人の借入理由と優先すべき条件によって異なります。無理なく返済していくために、自分の目的や優先条件に合った方法を選ぶことをおすすめします。